2007-12-19 13:41 | 只看楼主
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保单的融资功能

一般的投保人在资金紧张需要周转时，通常会采用中途退保这一方式，一但这样保险公司提供的保险保障，投资增值等都会打折，如果以后再投保，就可能面临保费上涨，红利损失等问题。  一种新的融资方式由此产生，寿险保单质押贷款，投保人不需要承担由退保带来的经济损失，也无须提供其他抵押与信用担保就可以获得短期融资。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单质押给银行（必须为银行代理险种），由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
  当然，并不是所有的个人保单都可以质押。人身保险合同分为两类，一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此合同属于损失补偿性合同，不可以作保单质押。而另一类是储蓄功能的养老保险，投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，寿险保单就具有了一定的现金价值，就可以做保单质押。
  保单质押贷款的手续非常的简捷。投保人不需要保证人和收入证明，只需要携带文件《保全作业申请书》，保险合同原件，最近一次保费缴费凭证，投保人身份证明原件等等，到保险公司或银行提出质押贷款申请，半个小时内就能完成所有手续。如果手续齐全，当天就可以拿到贷款。
  保单质押贷款对投保人而言也没有什么风险，实际上是贷自己的钱。投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，客户在贷款期间不仅不影响保单红利分配，而且在出险后仍可向保险公司申请理陪。保单质押增加了保单的附加价值，既保单不仅对投保人的风险提供了保障，而且还为投保人的资金周转提供了方便。
  保险公司的贷款期限一般为1年，贷款金额则不能超过保单当时现金价值的一定比例，一般为70%—80%。至于利率，各家保险公司有不同的规定，有些保险公司按同期银行两年期的贷款利率再加上2%。不同的险种贷款利率也不一样，一般在5.85%—7.5%之间（保单有借款功能的，将按条款规定的利率）。而向银行申请保单质押贷款在申请的条件和额度限制等方面都有些不同，一般银行要求保单的现金价值不得低于1万元，最低贷款金额不得低于5000元等方面的限制，贷款期限和利率跟保险公司也不同。个人可根据自己的情况进行合理选择。
  此外，在保单质押贷款合同有效期内，个人可随时申请贷款，无须反复质押。形象地说就是“欠旧帐借新款”，只要贷款余额未超过合同确定的最高额度，再借款时就不必先还清前笔贷款。通常，在保险公司办理保单质押贷款，保户在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求以及对于未到期归还贷款本息的处理方式颇为不同，有点要求先还清利息再续借，有的要求还完本息才可续借。但值得注意的一点是，在保单质押贷款期满时一定要及时偿还或先期归还贷款利息，再办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。总之，与银行贷款，信用卡透支，典当行寄卖这几种融资方式相比，投保人用保单质押贷款被认作是操作简便，风险性小的融资方式。


小贴士：保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。为落实保单质押贷款，使投保人得到充分运用其所储蓄的资金。保险法第一百二十条规定：保险费付足一年以上者，投保人得以保险契约为质，向保险人借款。保险人于接到投保人之借款通知后，得于一个月以内之期间，贷给可得质借之金额。