看看银行的利润是怎么组成的看看贷款转呆账（个人和开发商）对银行生存有什么影响？坛子里有银行做的，可以来补充毕竟不在银行做，只是数据和分析和大家一起讨论

一、银行每发放一笔贷款都会提一笔坏账准备稍微懂会计知识的都知道，计提不会产生真的费用，有两大利好，其一，可以抵税；其二，贷款如果收回，则坏账准备转变成利润。

嘿嘿...坐沙发..吹空调...听课

二、数据统计我是个理性的喜欢数据的人截止到2008年3月，全国商业银行本外币贷款余额294  000亿元，其中商业地产贷款余额50  100亿元，50  100亿元中，开发商18  000亿元，占国内银行体系贷款总额的6%；个人住房贷款总额31  300亿元，占国内银行体系贷款总额的11%请问房市崩盘了银行会倒么？

小女子不简单呀。。。呵呵，，，继续讲///在听。。

三、数据分析还是要依靠数据，数据如果不可靠，人的感觉就更不可靠啦当然，看了上面的数据，会有筒子们马上问，17%是不大，但是中国的商业银行都靠国家养诶，自己没有利润。2007年国内上市银行（只有上市银行方便统计，也有公开的数据可以查）的净利润为2  877亿元。呵呵，的确，不足以抵抗贷款总额但是，50  100亿元都是坏账么？我们再来看看按照1%的比例计提坏账，事实上，商业地产的比例要高，有的时候还有保证金（这是银行的一位行长告诉我的，但涉及到报表分析，下次吧）。1.50  100*1%=501亿元，这部分是不需要付现的费用。而且可以转换为银行的利润。2.50  100亿元中会产生多少坏账？全部，相信大家也知道个人贷款这一块始终是银行的优质资产

严重学习。。。

接着2.分析先分析个人贷款这一部分，我们假设一套房子价值100万（这样计算方便），按上海调控后的政策，首付40万，贷款60万。贷款的方式多种多样，我们假设都是商业贷款（不考虑公积金，因为公积金又分了N种情况，以后有机会，专门结合我自己的实战经验写点怎么办贷款，怎么贷款合算吧）。现在上海的房市走低了，当然还没有形成普遍性的暴跌，但确实是同一小区有开2万一平方的，有开1.61万一平方的,当然，其一楼层、装修和朝向不同存在差异；其二，我还没有还价。哈哈我们假设上面100万的房子跌到60万，业主拒绝再还贷款。换了我也停供，因为越供亏的越多。不如让给银行。银行拿到这套现在只值60万的房子怎么处理？

1）当时放贷款时计提坏账准备700 000*1%=7 000元2）业主已经偿还了一部分（假设业主贷了300期，也是为了计算方便），采用等本金还贷的方法则：600 000/300=2 000元一个月（不符合数学格式，请忽略）每月偿还本金2000月，利息不用考虑，那是银行的利润部分。假设还了10期，则一共还本金20 000元3）银行不能收回的贷款是600 000-20 000-7 000=573 000

分析到这一步，筒子们一定已经想到了，对银行来说，这套房子只要能以57.3万的价格卖出去，银行还有赚，赚10期的60万的贷款利息；事实上，银行会连10期的利息也不要，只要以最快的速度让钱再一次流动起来（有关速度，米汤有个很好的贴，大家去看看）。4）10期的利息是：600 000*7.5%/12*10=37 500结论：对银行来说，这套房子只要以573 000-37 500=535 500的价格能买出就可以啦。这就是为什么拍卖房的起拍价格都低于市场价格的原因，一套市场上买60万的房子，以54万的价格拍。。。。