读者咨询
　　我是一名护士，今年28岁，孩子3岁，我的月薪2000元，爱人月薪5500元，我们都有社保，有3处住房和2辆车，一处住房出租，年租金28000元，还有3万元的基金，月支出5000到1万元之间，将来想让孩子留学，请帮我做个规划。方女士
　　理财建议
　　这是一个正处于成长期的中等收入家庭。年收入11.8万元，年支出6~12万元，几乎没有结余。总体来说，投资结构单一，结余金额较少，缺乏必要的保险，抗风险能力较弱。孩子的教育基金没有保障。
　　（1）现金规划：为了保证孩子得到良好的教育，从现在开始减少不必要的支出。三口之家月支出建议控制在5000元以内。这样年结余应在6万元左右。留足6个月的生活费3万元做为应急基金，余下的资金可以进行长期投资。
　　（2）教育规划：如今子女教育已经成为家庭理财的重要组成部分，教育投资需要的金额较大，而且投资期限长，不断高涨的教育成本使得每个家庭都要尽早规划。建议趁年富力强、收入稳定时通过稳健投资筹足教育基金。建立教育基金专用帐户，定额投资，专款专用，保障孩子的教育费用。预计国内教育费用需要39万元；出国留学费用需要85万元。
　　（3）保险规划：为了保证孩子的教育规划实现，必须有保险规划做保障。夫妻双方的保额最少是120万元。其中应包括重大疾病保险20万元和意外保险50万元。
　　（4）投资规划：教育投资是一项长期的投资，资本市场较好时可以采取激进的投资组合，不好时可以采取稳健的投资组合。目前情况下建议投资工具以开放式基金为主，国债和信托为辅的产品组合。以年投资4万元，收益8％估算，小孩7岁上小学时教育基金将达到18.02万元（减去小学费用12万元后继续投资）；13岁上中学时将达到38.9万元（减去中学费用15万元后继续投资）；19岁上大学时将达到67.27万元（减去大学费用12万元后继续投资），23岁大学毕业时教育基金将达到93.22万元。可以满足小孩出国留学的愿望。
　　（5）财产规划：现有三处房产，建议一处用于居住，另两处用于出租，以增加有效收入。家中的二辆车如果用于经营则可以保留，若用于消费，建议停用或出售一辆，以减少消费增加投资。
　　本期理财师
　　王岩注册理财规划师，毕业于黑龙江大学涉外会计专业。现任黑龙江省农业银行宏博支行客户经理，有多年的银行从业经验，2007年获得中国注册理财规划师执业资格，对保险、基金、证券、银行理财产品有一定的研究。