中消协联手金融界网站举办3.15沙龙，与嘉宾一起畅谈ATM服务和卡消费时代，邀请嘉宾有：中消协消费指导部主任王前虎、北京汇佳律师事务所律师、中消协律师团成员胡密珍、中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇、对外经贸大学金融学院教授丁建臣。以下是郭田勇谈外资银行和中资银行日益竞争的时候，中资银行怎么样提高自己的竞争力问题： 　　 　　
　　  郭田勇：这个话题也是老生常谈的话题吧，明天是3·15了，我觉得还是从提高服务这块讲讲。其实现在竞争越来越激烈，对中资银行还有一种担心，改革也是搞的如火如荼，比如说三大银行上市等等，表面上看做的工作也是挺多的，那么为什么官本位的思想还存在？这个存在着益鸟异兽的情况，你一方面计划经济体制官本位色彩，我们在下边去调查，下面还是等级森严。另外一个方面在竞争上面，我们在各种金融产品上，跟外资银行拼杀非常的激烈，竞争也非常的充分。 　　 　　
　　我想整体来讲，我们银行业这几年迎来了一个发展的“幸福时光”为什么这么说呢？这几年中国经济增长非常的快，所以银行盈利就变得非常高，去年几家大的国有银行盈利好几千亿，这个经济增长速度非常快，这个跟我们这几年贷款需求旺盛非常有关系，当然我们也建议，跟我们前期公司改革、公司治理变得更好了，这个也有关系。但是今年国家也在进行宏观调控，对贷款进行了限制，另外我们资本市场规模越来越大，那么这种情况下，银行未来还能不能保持高盈利的持续增长，从大层面上，我们考虑到刚才讲的银行本身也存在一些改革不彻底的问题，又考虑到面临的经济环境，这个是有所担心的，如果从总体竞争来看。其实我们应该说银行业特别需要居安思危，现在我们面临的情况确实还是整体盈利情况是比较好的。未来就不一定了，因为经济层面、各方面发生变化，所以说要居安思危，要加大金融创新，推动银行业的一个战略转型。我在2007年末和2008年初的时候，谈展望2008年经济的话，我讲一个主题要推进战略表现。这个是从以前侧重于公司业务，转向侧重于加大零售业的业务，从以前传统存贷的业务，要转向中间业务。这块我想是2008年的方向，那么在竞争过程当中，在零售业务有几块非常重要的业务，一个是个人消费贷款，就是房贷，还有一个是银行卡、还有一个是理财。这个业务应该是银行零售业务上的三大主战场，昨天央行公布2月份的金融数据，我们看到2月份的贷款增速明显比1月份出现了下降，1月份增幅8000多亿，大家都非常的惊讶怎么能这么高，2月份是2000多亿。但是在2月份贷款增幅当中，个人贷款降的最多，2月份银行只发放了100多亿，为什么出现这个情况？当然有人认为银行现在落实国家宏观调控的政策，控制的非常严。但是据我了解，我们中资银行在个人房贷业务上需求变得少了，一方面大家对房价预期不稳定的因素，所以他不到银行贷款。另外一个方面现在外资银行进来以后，也开发出了很多不定期还本的，或者是利息可以从多少年以后才可以算等等金融产品种类非常多，整个这块的市场竞争的确也变得非常的激烈，所以在这块业务上，未来我们还是要加大投入，我们都要有自己的招数。 　　 　　
　　还有银行卡暴露出来的问题也非常多，那么在银行卡领域，其实我们注意到，因为现在外资银行尽管全面开放了，但是外资银行，在中国还不能发卡，现在还没有获得发卡资格。所以说国内市场利润这块还是被中资银行独吞，但是银行卡的发卡过程当中暴露出来的问题更多，无论从咱一开始谈的许霆案，其实是一个银行卡方面的案例。还是现在涉及到卡收费的问题，这方面的纠纷非常多。我想刚才中消协王主任谈的银行的投诉，我估计信用卡方面的投诉也占很多的比例。 　　 　　
　　其实银行卡是银行零售业务的一个重要的载体，你无论是出去消费还是个人的业务，一般要通过银行卡来实现资金的转移和清算，所以说未来这一块越来越重要。因为我就注意到，包括你们曾经问到我一个问题，说谈谈信用卡的问题，其实中国法律在国际上相比是滞后的，比如说我看到在美国，银行卡就像信用卡，一旦丢失以后，被人刷了、消费了。你这个持卡人最大的损失只损失50美元，即使你丢失后你没有挂失，被别人冒刷了，你最多只刷50美元，因为他是签字的，你这个签名跟我不一样，你商家让他刷了，那持续发生的损失就是银行和商家来负责，跟我持卡人没有关系，所以说国外的银行卡发展非常快。现在我们中国签字这块大家也不愿意核对，或者是中国字比较好冒防，现在我们就用密码，但是现在也频频出现问题，就是我们的银行卡特别容易被人复制。我们兜里这个卡，这个磁道其实你只要给它复制下来，马上到一个专业的机器上，我就可以复制到你一模一样的卡，我就可以你的钱取走，所以在这个发展上，存在的问题非常多。像现在VISA和万事达，他也意识到信用卡被盗用或者是什么的，所以他们现在开发一个芯片，就是叫EMU的芯片，就是一种智能卡，就是把你的个人信息放在芯片里，你刷卡的时候不但要签字，如果个人信息不是你的话，他那边就不识别，你这个卡一样刷不出去。这样的话安全系数大大提高。我觉得现在在竞争上，银行层面的竞争越来越多。而且现在只有银联独家垄断作为银行卡的供应商，那么在独家垄断的情况下，从上游转接、清算、到卡号所有的资源都在银联手里，这样的话确实不利于银行卡市场的竞争，比如说现在我说的这套防伪的EMU，在国外用的非常普遍，但是国内来说，银联不愿意用这套EMU系统，他想自己开发这套东西，但是自己开发不出来，或者是自己开发的并不成熟，还不能用。那这样的话银行卡盗取密码、复制这些问题，这个解决不了，所以就存在很多问题。所以我觉得银行卡市场，除了在下游银行业的竞争，大家不断开放、不断充分竞争的情况下，我们上游、我们发卡这块，其实未来也要扩大开放的力度，这样的话才能把整个产业做的更好。 　　 　　
　　最后我再说两句，就是理财这块。理财这块我刚才听到王主任也说了一下，的确我们现在银行刚刚开始搞，我现在有一个担心，就是银行2007年理财爆炸性增长，增长速度非常快。那么现在集中开始暴露出各种各样的问题了，银行业如果不对这个问题高度警惕的话，我担心把这块很大的蛋糕毁于一旦，我非常的担心。因为零收益越来越多，为什么银行的理财产品2007年发展的那么快？银行千万不要归结为自己的水平也多高，因为买这些理财产品的，绝大部分是银行的储户，他们对银行形成了长期的信任，一开始你发的时候，他对你非常的信任，所以前期的量非常大，如果现在再出现问题的时候，我们不及时总结或者是补这个漏洞的话，很多银行的客户都对银行理财产品失去信心的话，那么这个市场就会出问题，这块我觉得银行中间业务当中占比是比较高的，如果不解决的话，你实行战略转型的道路是非常坎坷的。还有比如说你重要的信息隐瞒或者是怎么着，现在基层银行推销的时候，有些推销人员压力特别大，因为他都承包到人，每人销售10万块钱，这个时候卖的时候把预期这两个字够漏掉了，这样的话就夸大其词，的确银行是存在这个问题。另外我谈到我们并不是说好几千只银行理财产品，每一只都要报到银监会去，由银监会来批，因为银监会也不是神仙，他也不会说他批了这个理财产品以后，出了责任银监会来负责，他也负不了责。其实我们只是说，一些制度性的问题要进行规范，比如说我这里面发行完了以后，我在什么时候如何进行信息披露，另外比如说我能不能给这么多的理财产品规定出一个统一的标准格式，我这个理财产品我规定你，就是在重要的位置披露出一些什么信息来，这样的话有一个统一规范，这样的话银行再想隐瞒的话，或者是再想做虚假宣传的话，这个空间就小了，如果不按照这样做我可以查你。如果今年又发行好几千只，你报到银监会去，银监会也没有这个能力，而且也没有专门招收一批人负责这个审批工作。就是说我们要看这个监管的地方在什么地方，这样的话对市场的发展也是非常重要的，我们要做这块工作。 　　 　　
　　总之我们希望在未来竞争越来越激烈的情况下，我们在零售银行业务上，因为这个是银行跟我们消费者真正对接的一块，所以银行还需要加大创新力度，有效的进行监管，鼓励竞争，才能真正的为我们消费者提供更优质的金融服务。