提要 在贯彻落实货币政策过程中，通过增强“窗口指导”的有效性，疏通货币信贷政策传导机制，引导商业银行大力发展小额信贷，构建普惠金融体系，改善对弱势群体的金融服务，是落实科学发展观、促进和谐社会建设的必然选择。人民银行青岛中心支行对此进行了积极探索，并取得了良好效果。
　　一、普惠金融的提出
　　普惠金融的概念来源于英文inclusive financial system，是联合国在宣传“2005小额信贷年”时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融认为，只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才能有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。
　　普惠金融体系将包括穷人在内的金融服务溶入微观、中观和宏观三个层面。微观层面为零售金融服务的提供者，包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中间的各种类型，它直接向穷人和低收入者提供服务。中观层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求，如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询服务、培训，等等。宏观层面是有利于小额信贷发展的适宜的法规和政策框架，中央银行（金融监管当局）、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。
　　普惠金融服务体系满足弱势群体多样化的金融需求，除了一般性的存贷款业务，还包括保险、理财等。给弱势群体提供了一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利，这是传统金融体系所无法实现的。在满足贫困户生活性金融需求的基础上，为其提供了扩大再生产的小额信贷资金，有利于实现脱贫致富。作为一种扶贫方式，普惠金融的提出和发展有力地促进了贫困地区经济的发展，产生了良好的经济社会影响。
　　二、青岛市发展小额信贷的实践
　　建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到的低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务，这就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。在实践中，人民银行青岛市中心支行通过实施“金智惠民”、“金助民生”、“金促民企”三大工程，更加关注农民、关注民生、关注中小企业，有效改善对弱势群体和薄弱环节的金融服务。
　　（一）“金智惠民”促增收
　　2007年，人民银行青岛市中心支行经过多次调查研究发现，改善农村金融服务需要解决好两个问题。一是资金问题，农民创业致富和专业化、规模化生产对资金需求明显增加，但支农信贷创新不快制约了信贷投放。二是技术问题，贷款农户需要大规模培训以获取技术与市场信息，但农村金融机构并不具备相应培训能力。为有效解决这两个问题，人民银行与有关部门共同开发了由人民银行进行政策引导、政府扶持（贴息）、科技部门提供技术指导与培训、信用社提供一定信贷资金并在利率上给予一定优惠的四位一体的“金智惠民”创业贷款，并在胶南市进行了试点。
　　“金智惠民”创业贷款重点是支持农民创业，胶南市政府成立了2000万元创业基金用于贴息；科技部门对创业项目进行推介和前期可行性评估，并在项目进行中提供免费技术咨询、指导和培训；农村信用社优先安排贷款，利率给予优惠，设立窗口专门办理，单独设立台账管理。2007年，共发放贷款1.3亿元，扶持4000多名农民走上了创业之路，拉动胶南市农民增收5个百分点。
　　（二）“金助民生”促和谐
　　党的十七大报告指出：必须在经济发展的基础上，更加注重社会建设，着力保障和改善民生，推动建设和谐社会。人民银行青岛市中心支行按照构建和谐社会要求，致力于支持教育优先发展和完善困难群众就业援助制度。
　　一是加大助学贷款的宣传和引导力度，帮助困难大学生实现了学有所教。引导商业银行积极开展国家助学贷款和生源地助学贷款业务，针对现有助学贷款政策存在覆盖盲区的问题，支持银行与高校自主合作，将助学贷款对象扩大至省属高校外地生源，率先构建全方位、广覆盖的助学贷款体系。国开行青岛市分行、农行青岛市分行分别与山东科技大学、青岛科技大学签订了助学贷款协议。2007年，青岛市开办助学贷款的银行达四家，助学贷款余额达到1.3亿元，比年初增长了36.6%。
　　二是加强了下岗失业人员小额担保贷款支持力度，实现了劳有所得。制定下发了信用社区活动创建实施意见，为小额担保贷款业务创造了良好的外部环境。完善了下岗失业人员小额担保贷款管理办法，在贷款对象上，由下岗失业人员扩大到所有失业人员；在贷款额度上，个人贷款额度由2万元扩大到3万元；在还款方式上，由到期还本付息改为分期还款。2007年，全市小额担保贷款余额达到3821万元，比年初增长了87.9%。
　　（三）“金促民企”促发展
　　与大企业集团相比，青岛市民营中小企业发展相对缓慢；受制于自身条件和信贷管理因素，融资难问题不同程度存在。对此，人民银行青岛市中心支行从政策引导、制度变革和产品创新三方面着手提升对民营中小企业的金融服务，创造平等的融资环境。
　　一是在政策引导上有新思路，多方位搭建了中小企业融资平台。制定了《关于进一步加强和改善金融服务支持中小及民营企业发展的指导意见》。搭建多层次的银企交流合作平台。发起成立了由商业银行、各类融资服务机构和中小企业组成的中小企业发展战略联盟,建立了经常性的融资服务机制。为突出对中小企业的支持，又将2007年确定为“小额信贷推进年”。近三年来，青岛中支累计推出了10余场面向中小企业的银企交流活动，融资总额达33.2亿元。同时，加强融资辅导，组织成立了金融专家服务团，培训企业800多家2000多人次。
　　二是在信贷管理制度变革上有新突破，提升了中小企业金融服务效率。引导商业银行适应市场需求，树立主动服务中小企业的经营理念，从组织架构、机制建设、流程改革入手，建立健全服务于中小企业的信贷管理制度，工行、农行青岛市分行成立了服务于中小企业的业务部门。建立了小企业信贷业务制度，部分银行制定了专门的小企业信贷管理办法实施细则或操作规程等相关制度。建立了适用于小企业的信用评级办法，注重现场调查和收集企业非财务信息和软信息。健全小企业贷款考核制度，调动了小企业信贷团队的营销积极性。下放了贷款审批权限，在防范风险的前提下简化了审批流程，实行个人或双人会签制度。
　　三是信贷产品创新上有新举措，适应了多层次的融资需求。2007年初，青岛中支与相关部门合作完善了出口退税账户质押贷款业务办法，为出口型中小企业拓展了融资渠道，自开办以来已累计对45家中小企业贷款1.57亿元。各商业银行面向市场需求，突破抵押瓶颈，大胆创新，累计推出了以小企业为服务对象的近20种创新信贷产品，开展了应收账款融资、发票融资、订单融资、仓单、提单权质押贷款业务，形成了一批有影响的中小企业金融服务品牌。
　　三、发展小额信贷建立普惠金融的思考
　　完整的金融体系应为包容性的，普遍惠及于一切需要金融服务的社会群体，尤其应惠顾于被传统金融体系所忽视的贫困群体。发展小额信贷是中央银行信贷政策的重要组成部分，也是进一步提高金融服务水平的有效载体。要以支持和谐社会建设为目标，从组织体系、政策支持、产品创新、宣传普及等方面发展小额信贷，推动建立普惠金融体系。