金实公估 - 2008-6-15 14:56:00
保险公司跨行政区划招揽保险业务时，之所以能够直接现金赔付，可能是因为其与投保人签订的保险合同为系统外出单（俗称“鸳鸯保单”），即在该公司出具的保单中，保单号、保费金额等内容与投保人签订的保险合同正、副本不相符。
日前，法院系统已向保监会发出司法建议，希望保监会对于保险公司的分支机构违反部门规章，跨省、自治区、直辖市经营保险业务的情况，加强监督管理。
“鸳鸯保单”：侵吞保费的“高招”
保险业自诞生以来，就被称为是社会稳定器，足见其在社会经济生活中的重要性。正因如此，我国的相关法律法规对保险行业做出了严格的规定。《中华人民共和国保险法》第一百四十七条规定，严禁保险公司提供虚假的报告、报表、文件和资料。
那么为何还会出现“鸳鸯保单”的现象？从事保险行业十几年的杜先生向记者分析了“鸳鸯保单”是如何制作出来的。
鸳鸯保单”又称“阴阳保单”，是指保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。一般情况是客户联的保费金额比较大，保险责任比较全，而保险公司留存的业务财务联保费金额比较小，保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务存联入帐，业务人员就可以将多余的保费截留作他用。
“由于在保险公司内外部检查时，无法核对留在客户手中的客户联，所以在保险行业中，这种违规手法比较普遍。”
保险业可能不只是存在“鸳鸯保单”的问题，还隐藏着“吃单”、“删单”的更大黑幕。
所谓“吃单”，就是保险业务人员或机构向投保人收取保费后，未将保费入到保险公司的帐上，私自截留；所谓“删单”，就是将保费入账后，再通过私自注销保险合同的方式将保费非法套出。
“‘鸳鸯保单’一般不会单独出现，而是常常会与‘吃单’、‘删单’相配合出现。因为玩这些把戏的真正目的是为侵吞保费。”
保险业能够发生“鸳鸯单”、“吃单”、“删单”等违法行为，和保险行业的特点有关。保险产品与别的商品不一样，一般商品只要你交付了与其价格相符的钱就能买到相应的实物。而保险产品却不一样。
比如保险公司卖出了1000份保险，它可以通过一系列操作手段使账面上只显示600份的保金，剩下的400份的保金就可以进入小金库存起来。一旦这400份里的某一份保单出险了，就可以用小金库里的一部分保金来赔付或者再补作一份保单变更原来的保险合同来赔付。如果碰巧400份都没有出险，那这笔钱就全部被侵吞了。
鸳鸯保单”不会对投保人和被保险人造成直接经济影响，但是会造成公司财务数据和业务数据不实，给公司持续稳定经营带来隐患。“制作‘鸳鸯保单’、‘吃单’、‘删单’是蒙了保户、害了公司、肥了个人。”投保人为防止被“鸳鸯保单”欺骗，应尽量直接到保险公司业务窗口或通过合法的保险中介机构投保。投保人拿到保单后最好拨打保险公司的客户服务电话进行查询，核实保险单证真伪或该保单是否进入该公司核心业务系统。一旦投保人发现异常情况，应及时向当地的保险行政监管部门投诉。